יעוץ ומחזור משכנתא למורים

יעוץ למחזור המשכנתא

מחזור משכנתא הינו תהליך שבו המשכנתא הקיימת מוחלפת במשכנתא חדשה שתנאיה טובים יותר. שיפור תנאי המשכנתא עשוי להתבטא בהוזלת הריביות או מהקטנת סכום ההחזר החודשי, כשבנסיבות מסוימות קיימת אף האפשרות ליהנות משניהם. מחזור משכנתא ממוצע יכול להוביל לחיסכון פוטנציאלי של הפחתת ההחזר החודשי בטווח שבין 5%-15% או בתרגום נומינאלי של 150-450 ₪ מידי חודש כשסכום והחיסכון המצטבר עשוי להגיע לגובה של 50,000-100,000 ₪. יחד עם זאת,אומר צחי גרוסמן, יועץ משכנתאות פרטי, למרות שבישראל יישנם כיום מעל למיליון משקי בית אשר משלמים בפועל משכנתאות, הסטטיסטיקות מראות כי מידי שנה פחות מאחוז אחד מהם ממחזרים את המשכנתא שלהם. העובדות מראות גם שהרוב המוחלט בקרב נוטלי המשכנתאות משלם באופן שרירותי ואינו עוקב כלל אחר תנאי המשכנתא, אף על פי שבכל נקודת זמן ניתנת אפשרות למחזר משכנתא אם בבנק המקורי ואם בבנק אחר למשכנתאות.

משמעות מחזור המשכנתא

משמעות מחזור המשכנתא היא נטילת משכנתא חדשה בתנאים טובים יותר, שבאמצעותה מסלקים את החוב של המשכנתא הנוכחית. יש להתייחס אל מחזור המשכנתא כפי שנהוג להתייחס אל משכנתא חדשה על כל התהליך המשתמע מכך, לרבות סקר בנקים, תכנון מסלולי משכנתא מותאמים על פי צרכים והתמקחות. מרבית הלקוחות שפונים אל מחזור המשכנתא עושים זאת משתי סיבות, שהאחת היא רצונם לשפר את תנאיה ולהפחית את הריבית והאחרת היא הקטנה או הארכת התקופה של החזר המשכנתא. מחזור משכנתא מאפשר הקטנת הריבית באחוז ולעתים אף שני אחוזים, כשבתרגום לכסף מדובר בסכומים משמעותיים. ניתן אף לקצר את תקופת ההחזרים עבור אותו התשלום החודשי, או להאריך את תקופת ההחזרים והפחתת גובה התשלום החודשי של המשכנתא לשם הגדלת ההכנסה המשפחתית הפנויה בעתות של קשיים כלכליים עד להתאוששות.

איך ממחזרים משכנתא?

צחי גרוסמן, אומר כי על מנת לבחון את כדאיות מחזור המשכנתא מומלץ להיוועץ בגורם מומחה פיננסי ואובייקטיבי בתחום לשם בחינת כל האפשרויות מנקודת מבט היקפית ורחבה. יש לפנות אל הבנק ולבקש דו"ח מצב עדכני אשר מפרט את המסלולים, הריביות והתקופות של המשכנתא הנוכחית. באופן כללי, מחזור המשכנתא עשוי לכלול מגוון עמלות ו"קנסות" כגון הפרשי היוון, עמלות פירעון מוקדם, עמלת הפרשי שער, עמלת מדד ממוצע ואפילו עמלת אי הודעה מוקדמת. היועץ יבחן את כל הפרטים, וישווה בין ההחזרים שנותרו ללקוח לשלם עד תום המשכנתא הנוכחית לעומת המסלולים בריבית המוזלת לאחר מחזורה של המשכנתא בבנק בו נלקחה המשכנתא או בבנקים מתחרים. בחינת כדאיות מחזור המשכנתא תלויה במספר פרמטרים כגון פרק הזמן שעוד נותר לסיום המשכנתא, יתרת החוב במשכנתא, גובה העמלות של הפירעון המוקדם ועוד. באופן כללי, ככל שיתרת החוב גבוהה יותר, וככל שפרק הזמן שעוד נותר לכם עד לסיום התשלום ממושך יותר כך עולה גם כדאיות המחזור של המשכנתא.